一、北京债务重组是什么原理？

正常的信贷秩序应该是：

A类客群（国企，大型，公积金个缴1500以上）----》A类（3%年化，3年先息后本）贷款（点击看啥是A类信贷）

B类客群（民营，私企，避税，或月收入1万以下）----》素人类（浮动利率，3-5年等额本息）贷款（点击看啥是素人信贷）

C类客群（负债略高，查询略多）----》消金类（15-18%年化，3年等额本息）贷款（点击看啥是消金贷）

D类客群（没社保，学生党，退休人群）----》网贷

优质信贷是稀缺资源，不容易获得的资源，需要你去跑银行，搜百度，搜豆AI，挨个甄别哪个公司，哪个人靠谱。

网贷方便多了，在常用的各大APP里点，手机点一下就能轻易获取。

这就造成了现实世界信贷资源错配，A类，B类，C类，D类，所有的人都一股脑都用网贷。

北京债务重组被称为：北京信贷优化，把已有的高利息的、高月供的、期限短的、额度小，影响征信的（信用卡）劣质贷款还掉，置换为低利息的、低月供的、期限长的、额度大的优质贷款，只有3类，A类先息后本信用贷，按揭或者抵押贷。

二：北京债务重组是怎么做的：

① 还：重组公司出资金去还网贷、信用卡。

② 养：养征信，这里包含降低网贷笔数，降低信用卡使用率，冻结银行的征信查询。

③ 贷：征信变干净，整洁，符合银行的进件要求后，申请新的。

经过置换后，利息能降低3-6倍,月供降低10-20倍，所以还是非常值得做的。

具体是实操方案，根据客户的需求和资质，大概有3种方式

1. 信花度中等，采用先消金（看链接），后银行的2步走方案

因为金对于查询，收入负债比略松一些，

有2类客群适合这样的方案

1）本身所供职资质一般，但是负债较低（2倍年收入），但是查询特别相对密集（近3月10次到20次之间），为了缩短债务重组周期，可以采用这种过度方式

2）用款只是阶段性的，几个月后就有大金额回款，不太介意长期的利息，也可以用这种方式缩短周期

2.额度需求小，短周期陪跑。

短期是指3个月以内，主意：“额度小”是一个相对性的概念，比如，对一个年收入30万以上的人，需要50万就是“额度需求小”

而对于一个年收入只有10万的人来说，20才是小额度的需求。

因额度需求小，跑2家银行就能符合需求，我们只需要找只看3个月内查询的银行就可以了。

3. 信用卡使用率高，额度需求大，查询巨多等，长期陪跑

通常为6个月周期，采用方式通常都是先小资金，以“还月供”，“0账单”，“结清5000内小额”等方式进行，小火慢炖，最终才能圆满。
三、北京个人债务优化准入条件：

对客户有比较高的要求，要么客户有北京房产且有余值，要么有比较稳定的收入，稳定的工作，对收入负债比有一定的要求。  

1、房子有余值怎么体现

房子当前、当前、当前的市场价（最近房价波动比较大）*0.7>0

2、什么是稳定的收入

稳定：所供职单位为：国企/央企、事业单位、公务员、银行、医生、教师、电力、上市公司或知大企业，北京设备和公积金至少满1年，当前工作至少满6个月，年薪30万以上可放松到3个月。

稳定的收入：公积金个缴>1000元以上，银行只认可公积金、社保、个税这3种收入，现金，个人转账，微信，支付宝一律不认。另外，近2年的逾期不能累6。5年内不能连2.

如果负债金额不高，工作稳定，我们的收费偏低，能控制在5到8的一个区间内，例如融嬷嬷几个客户是这样收费的

1、中字头企业，公积金个缴1500，网贷40，这个负债偏高，但是企业还好，前5后6

2、某区政府工作，公积金个缴1900，网贷+信用卡80，因为单位稳定，前5后5

3、中石油，公积金个缴2600，因为媳妇做了担保，媳妇名下还有一套房子有余值，因为费用很低前3后5

4、一般企业，是部门领导，打卡工资1.8万，公积金个缴1000，网贷22，费用前5后6（亮点负债低，查询少，没信用卡）

5、街道办事处，税前年薪10万，公积金个缴1000，负债40万，费用前6后10（外援，虽然负债高，亮点客户人好，公积金里有20万）

从上面几个案例看出，我们是稳健型风格，只接受低风险客群，收费宁可低一些，当然，且外援团队，是圈子里顶尖的，能接受最高400+的重组，如果外援消化的话，费用自己消化费用略高，但是我总体会控制费用保持在一个中游水平。

总之，北京债务重组都是封闭圈子的小范围作业，最主要还是要看自己的收入负债比，工作稳定程度，还有征信的好坏。风险低，收费就低，风险高，收费就高。

五、北京个人债务重组注意点和踩坑指南

有3个注意点，时间成本，费用和再贷款的产品的品质

1、机会成本

遇人不淑，碰见了一个“满口答应”的业务员，热情邀约去了他们公司，面谈后全都不对，利息不是那个利息，时间不是那个时间，额度不是那个额度，什么都不对。

你只能陷入，再找人-》沟通-》面谈的又一轮折磨中。

甚至一些“职业道德”低的人，趁你不注意，通过试一试的方式，一口气给你申请很多家，增加了很多查询（你毫无知觉），让你就丧失了债务重组的机会。

2、时间成本

到了债务重组这一步的，很多已经刻不容缓了，因为这个事很个性化，重组公司是否出款，还是要面谈后，几个出款伙伴一起商量商量的，甚至我也见过答应出款后，临时反悔的情况，因此我建议至少留出2个月的富余量去筛选，且留好一个备用公司，以免到时候出现“时间来不及，只能接受高额的费用”，“时间来不及，征信出现逾期的情况”

3、再贷款的产品品质

产品的品质主要看3点

①利率、②还款方式、③贷款在征信里的体现形式、其中钻石品质的有2种：3%，7年期或者3年不归本产品

稍逊一筹的是：3%，3年月息年本，或者1年先息后本 或者5年等额本息的贷款

值得注意的是：有的贷款在征信体现为信用卡，这会拉高信用卡的使用额度和使用率，3年后再续贷的时候，对于征信恢复期有影响，会影响下一轮的资金规划。