北京贷款怎样防止客户过度负债？

小额信贷经过近几年爆发式发展,可以说已呈现出了百家争鸣的状态,传统银行、邮储银行、信用社(改制成农商行或城商行)、民营银行、小额贷款公司、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷(P2P)、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心、典当行、民间放贷人等都参与其中。这使得小额信贷机构竞争异常激烈，给无法从银行贷款的民营、私营企业和个人带来了更多融资渠道和方式的选择，但同时也给贷款的安全也带来了巨大的风险,更让小额信贷客户多头负债、过度负债使其更加艰难。为了有效降低小额信贷客户的融资贵、融资难，更是保障小额信贷资金安全，防止客户过度负债应是必然的选择，下面从五个方面介绍防止客户过度的措施。

(一)开发适合不同客户、不同经营项目现金流的产品

以市场为导向，以最大限度满足客户需要为目标,以方便、快捷、灵活为出发点,根据不同的客户,不同经营项目的实际情况,开发符合其经营周期、特点的不同利率、额度、还款方式和还款周期的产品，以有效降低客户多头负债、过度负债的风险和可能,化解客户短长无序、资金错配的现状。

(二)设定目标和激励措施、激励措施应考虑货款组合的质量、其权重至少应与贷款规模和增长相同

员工是企业的主体,企业为了实现组织目标,管理者就必须了解员工的个人需要,开展有针对性的激励机制,最大限度地调动员工的积极性,最终实现员工和企业的双赢。“工资”和“福利”可以提供安全感,并控制行为活动,提高留任率;“竞赛”使员工工作有目标,突出具体结果的量度;“肯定”提供了自我滿意度,从而树立榜样;对于信贷人员(一般是以销售团队管理模式),这种奖励直接与结果挂钩的用工形式,对于信贷资金安全和效率,制订合理的激励计划和政策尤为重要。

(三)加强对信贷员、审批人员评估能力的要求,正确评估客户的还款能力

和贷款承受能力，减少对担保/抵押品的依赖，只有信贷员或审批人员看市场、了解市场、懂市场、掌握市场,擅于判断或挖掘市场风险点,提高评估能力,才能高效精准的评估出小额信贷客户的还款能力和贷款承受能力,才能评估出客户的信贷能力,保证信贷资金的安全。打破传统的以担保/抵押依赖的信贷模式,结合小额信贷客户群体自身的特点和情况,充分挖掘新的风险控制方式和方法。做小额信贷人必须要时刻铭记小额信贷做的就是现金流贷款、做的是人品贷款,无风险的信贷是轮不到小额信贷机构来做的。

(四)信贷政策应对客户总负债上限和从其他渠道融资的额度上限作出规定客户的资产负债率应控制在一定的合理范围之类，低负债或零负债会阻碍客户的发展,错过发展的机会,高负债会影响客户的稳定性和安全性,进而影响信贷资金的安全。要严防或严控“三同一”(同一客户、同一家庭、同一项目)类贷款,严格区分和把握“三不同”[不同机构(贷款渠道)、不同项目、不同额度]类贷款,必须全面系统地把关联客户和项目统一起来综合评定和调查,不能分离开来独立进行调查和评估。

(五)通过内部审计部门核实员工是否遵守了防止客户过度负债的规定内部审计是一种自我约束和行业自律的机制,具有特殊的地位和作用。内部审计这种自上而下的风控模式,具有比较高的地位和独立性,通过独立合理的事后监督形式,可以及时、高效的发现和提示风险管理漏洞与内部控制弱点，检验客户经理的专业素养和职业道德操守,复核和评估信贷措施(或政策)的可行性和目的性,及时跟进落实制度政策及进展情况,防止偏差,纠正错误,扼杀不良之风、不正之气,从而帮助组织达到预期目的。