（一）北京贷款无还本续贷的核心定义

无还本续贷，全称“无还本续贷业务”，是指银行在贷款到期时，为符合条件的小微企业（部分银行拓展至中型企业）发放一笔新贷款，用于偿还原贷款本金，实现贷款期限的“无缝衔接”。

关键特征：

1. 本金“零偿还”衔接：避免企业为归还到期本金另寻“过桥资金”，降低融资成本，缓解流动压力。

2. 用途锁定性：新贷资金须用于偿还原贷款本金，不能用于经营或投资，具备资金闭环管理特征。

3. 风险分类特殊规则：满足条件者，可不下调风险分类（维持正常类或关注类），但需企业信用良好、无欠息逾期、还款能力持续。

4. 期限匹配性：续贷期限应与经营周期匹配，不超过原贷款期限（如短期贷续期不超1年）。

（二）北京贷款展期定义与特征

展期是借款人因客观原因无法按时偿还贷款本息，向银行申请延长还款期限，经银行同意后签订展期协议，调整还款计划。

业务特点：

1. 只“延长”不“新增”：展期不发放新贷款，不产生资金流转，仅修改原合同中的还款时间。

2. 期限受限：依照《贷款通则》，短期贷展期不得超过原期限，中期贷不得超原期限的一半，长期贷最多3年；一般不超2次（部分银行规定只允许1次）。

3. 风险分类联动调整：根据借款人当前信用状况进行风险重新评估，原为关注类或逾期类则分类可能下调。

4. 担保同步确认：需担保人书面同意，担保责任延至新还款期末。

（三）北京贷款办理条件对比

（1）无还本续贷

企业合法设立，生产经营满1年或2年；

主营业务清晰，无重大违规记录；

无逾期、无欠息、信用良好；

企业经营正常，营收与现金流稳定；

原贷款为正常或关注类，担保有效；

续贷金额不超原贷款本金；

完成尽职调查，审批合规。

（2）展期

在贷款到期前15-30日提出书面申请；

提供展期合理理由（回款延迟等）；

无逃废债意图，有还款意愿；

核心业务稳定，行业前景可持续；

原贷款为正常/关注类；

展期合同合规，担保有效延续；

展期后还款节奏明确、可执行。

（四）北京贷款风险提示与操作建议

三大风险警示

1. 操作风险：资料不全、审批不合规，可能被认定为违规；

2. 信用风险：企业实质恶化仍续贷或展期，易形成不良；

3. 合规风险：不满足条件仍办理，面临监管整改与处罚。

北京贷款公司实操建议：

强化贷前调查与贷后监控：实地走访、核实数据，每月动态跟踪；

严格执行制度合规：遵守内控制度与监管红线，留存全流程资料；

动态调整风险分类：定期复评，风险变化及时处理；

场景差异化处理：

现金流暂缺但经营正常 → 优先无还本续贷；

因外部原因临时还款困难 → 可考虑展期；

经营恶化、现金断裂 → 不宜办理，应启动清收程序。