北京贷款公司将几十笔网贷置换成银行贷款的核心思路是通过低息，长期贷款整合高息、短期债务，从而降低还款压力并优化征信。

（1）先评估自身资质

征信情况：查询个人征信报告，确保近两年逾期次数不超过银行要求（如连三累六），网贷笔数需控制在银行容忍范围内（部分银行接受8笔内，优质单位可放宽）

网贷多意味查询也多，同时存在现金流紧张且高风险用户，想要基础面更好去申请落地银行贷款从而去置换优化，那么整体负债率这块就尤为重要！

因为一山不能融二虎---“查询多”and“负债高”

收入与负债比：

-收入6k＜N＜9k，普通单位总信用负债不超年收入2倍，优质单位可放宽至3倍

-收入10k＜N＜20K,普通单位总信用负债不超年收入3倍，优质单位可放宽至4倍

-收入20k＜N＜36k，普通单位总信用负债不超年收入4倍，优质单位可放宽至5倍

其他辅助证明：房产、学历、租金分红等可提升审批通过率

（2）个人如何优化征信？

减少查询次数：网贷多的同时更应该自控，建议申请前3个月避免新增任何征信查询

结清部分网贷：优先结清小额、0、高息网贷，减少笔数并降低负债率，有利于提高大数据评分，提高申请通过率。

信用卡刷爆：建议就卡“0”账单，持续三个月可以有效降低平均近半年使用率，从而提升评分通过率

A:线下公积金信用贷

适应人群：公积金/社保缴纳稳定（基数≥8k）、优质单位（如公务员、事业编、央国企、上市500强公司）

优势：年化利率低（3%～4.3%）

-至少节省3beat综合利息成本，

-人工审批兼容报备白名单内用户通过率更稳定

案例：某航天单位员工，本科学历，无房、信用负债累计50多万，其中网贷占比25万，查询近半年8次，通过公积金基数1.6万申请30万银行低息贷，从而分阶段置换网贷

(2)抵押置换

北京房屋抵押贷款：额度可达房产价值8.5成，利率低至2.5%，等额最长可达20年，先息后本最长可达10年，月供分摊毫无压力。

北京车辆抵押贷款：车龄＜5年（太久真的不值钱），额度最高可做车残值4倍，利率一般为月息0.3%～0.8%

案例：北京客户房子评估价450万，按揭还欠150万，信用负债累计50万，二押追加100万，年化才2.9%，十年先息后本，基础原负债月供从5万+降至1.2万元（含房贷），留50万用于流动应急周转。

(3)信用结构优化（债务重组）

适应人群：征信负债偏高、网贷查询多（但无严重逾期不超4次）、无任何资产，基础面已经无法再增融（连网贷都批不了这种）但自身单位较好（如公务员、事业编、央国企），公积金基数≥6k

操作流程：替还月供、协助垫资平债、养征信1～6个月（根据征信基础面定周期），征信养护结束后再根据实际个人需求并发申请银行贷款，放款后再归还前期垫资本金以及对应手续费用。

匹配方案：根据自身征信基础面-复核比较不同银行的信用贷or抵押贷相应政策门槛、优劣势、时效、利率还款方式、通过率，择优选择，

申请权衡：线上申请快捷但风控严格，通过率全看系统一票定否决，线下进件虽笨但进件更灵活、通过率相对较稳定，人工可复议针对亮点沟通权衡征信瑕疵

不同资质的优先级建议：

优质单位/公积金高基数高：利用自身单位光环背书，优先以通过报备“白名单”准入之后，再走线下方式去进件申请银行公积金信贷，从而提过审批通过率

有房产/车辆者：基础征信面申请信用贷通过率低于40%，甚至难以再继续新增，建议通过通过抵押去置换，无论利率成本和期限更有优势，而且通过率更坚挺

资质一般者：优先通过线下消费金融产品过渡（如兴业消费，单签单笔件均10-20万，最长可36期），先用于过渡结清部分网贷养征信查询后3个月后等整体大数据评分提升到一定阶段再择时申请其他银行更低息贷款。

能基础新增银行信贷优先考虑基础新增，无论时效还是沉默成本都为之最优，抵押毕竟不是人人都具备，同时难免涉及到家庭婚姻之间的矛盾压力

非标信贷不适合个别普通单位，低收入的朋友（＜6k）

银行贷款底层逻辑始终围绕：

“还款能力”+“还款意愿”+“稳定可持续性”这三大核心

切勿相信黑户都能包下款，分分钟有更大的雷埋给你！

最后请爱惜自己的征信，

贷款不是拼多多，千万不要随便戳！