（一）什么是抵押消费贷？

(定义)抵押消费贷是借款人以银行认可的本人或第三人（直系亲属）名下的、可上市流通的房产作为抵押物向银行申请的一类消费性贷款。房产在抵押过程中，借款人依旧拥有房屋的使用权和居住权。

(用途)贷款可用于各种消费用途，例如：买车，装修，购买家具、家用电器、工艺装饰品，留学等家庭消费用途。

(额度)目前北京抵押消费贷额度上限100万；个别银行对于名下有公司的借款人能给到150万的额度。

(利率)4.5%；

(还款方式)等额本息、等额本金、先息后本。

(期限)支持1/3/5/10年期，最高可达20年。

(产品类型)房产抵押消费贷支持一抵消费贷和二抵消费贷。

（二）抵押消费贷的申请条件

1、年龄在18-65周岁，申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

2、借款人或抵押人拥有该房屋的房产证；

3、作为抵押的房产产权要清晰，符合国家规定的上市交易条件，可以正常上市流通；

4、产权70年的住宅、公寓、别墅、商铺、经济适用房、成本价、央产房等都可作为抵押；

5、 全北京房产可做

（三）抵押消费贷的优点

1、抵押消费贷VS抵押经营贷的优势，相比同为抵押贷款的经营贷，抵押消费贷不需要借款人名下有公司或营业执照，只需要用房产作为抵押，就可以申请。相比来说大大简化了办理流程。一般3--5天就能放款，所需材料也相对简单。

2、抵押消费贷VS 信贷的优势

（1）抵押消费贷相比信贷审核相对宽松，更好申请；

  √银行的信贷产品全称信用贷款，是以借款人的信誉情况作为参考发放的贷款；也因此，信贷对借款人的资质有着严格的要求，申请信贷的时候，银行会着重关注：借款人的公积金缴纳情况、工作单位如何（是不是国企事业单位等优质单位）、信用卡等贷款是否有逾期、当下查询次数是否超额、名下是否有负债（房贷网贷小贷等）等等；考察的方面比较多，且严格。

再说了，哪有那么多的“完美借款人”，这也就造成了我们很多借款人在急需融资的情况下，通常很难通过信贷贷款审批，

  √而抵押消费贷因为有抵押物了，审核会相对宽松，而且对于单位一般的普通的上班族和自由职业者也能申请，受众群体广。因为抵押类贷款银行更看重你的还款能力。所以这也是，对于征信有逾期、查询多点或者名下有负债等情况，通常申请信贷会被拒贷，而申请抵押消费贷却能批下来的原因。

（2）抵押消费贷比信贷可申请的额度大；

  √信贷的可贷额度在2万~30万之间；

  √抵押消费贷，可贷额度可到100万；如果名下有公司的话，能申请的上限可达150万；

（3）抵押消费贷使用期限比信贷期限长

  √信用贷款的使用期限通常都是1--3年，1年期的居多，每年需要归还本金；对于资金使用周期长的朋友很不合适。万一一年以后资金周转不过来，就有可能发生逾期，还不上贷款迫不得已“以贷养贷”，最后让“债务雪球”越滚越大，或者需要“过桥垫资”，这无疑增加了融资成本和风险。

  √抵押消费贷的使用期限最长能达20年，且支持1/3/5/10年期，借款人可以根据自身的需求，灵活选择使用期限，且不需要每年归还本金。大大提高了资金使用率和灵活度。

（4）抵押消费贷的利率低

   银行的信贷是根据申请人的资质决定利率的，如果你是好单位好资质、是银行白名单内的，能申请到年化三点多，四点多的产品，但像私企的普通上班族来说去申请信贷一般就是年化8--15%。

  此外市场上，同为“信用贷款”类型的诸多网贷、小贷等贷款产品的利率，经常用“月息/日息““秒到账”“申请简单”“只需一张身份证”等字眼来吸引借款人，看似利息很低操作简单但实际上换算成年化利率，一度高达惊人的24%。多少小伙伴因为一时疏忽，被“网贷”缠上，痛不欲生，难以上岸。且有点民间借贷的意思，难以监管和把控。

   抵押消费贷利率：4.5%，只要有房产就能申请，抵押消费贷是银行推出的正规贷款产品，靠谱，且提前还款没有违约金。

（四）抵押消费贷适合什么人群办理

1、适合上班族、自由职业者，名下没有公司或者不方便有公司，且需求在100万以内的朋友。

2、适合名下有多笔小额、高息贷款（例如网贷小贷等）需要做债务整合、债务优化的朋友；

3、适合想做贷款，但因征信稍有瑕疵、资质不符无法申请银行信贷的朋友；

（五）抵押消费贷实战案例

(客户情况)

刘先生在北京一家私企上班，个人平时做点投资，资金不够，经常申请信用卡和网贷周转，慢慢名下有多笔网贷加上各种信用卡，共计负债40多万了，月供每月就要2--3万；加上生活家庭上各种费用的支出，刘先生即将入不敷出，于是他想向新的银行申请信用贷款，缓解资金压力，但因为资质不好、征信不好被银行拒了。正在他一筹莫展的时候，一次偶然的机会刘先生在公众号上看到我发布的关于“房产抵押”的文章，刘先生想到了自己名下有一套价值500万的房产，找到我想做房产抵押贷款。

(解决方案)

接手之后，先查看了刘先生的征信报告，像刘先生这种名下有多次逾期、查询，还有不少负债的，申请信贷实属是困难。又因为刘先生所需资金不是很多，名下也没有公司，但有房产，所以适合申请抵押消费贷。

于是准备材料，根据刘先生的个人要求和资质选择适合他的银行，向银行申请抵押消费贷，最后给刘先生申请的产品：50万，年化4.5%，5年期，先息后本。可以供刘先生清掉多笔小额高息的负债，统一整合成银行的一笔贷款，慢慢归还。整合之后的月还款为：1875。每月只用归还利息，到期之后一次性归还本金即可，相比之前2--3万的月还款，大大减轻了刘先生的还款压力，提高了刘先生的资金使用率，刘先生对此很是满意。

（六）抵押消费贷的办理流程和所需材料

（流程）

-第一步：贷前规划、匹配银行；

  选择一家合适的银行，了解其消费性抵押贷款产品和要求，选择适合的自己的银行产品。

-第二步：准备所需的文件和材料；

-第三步： 向银行提交贷款申请，填写相关的申请表格，并提供所需的文件；

-第四步：银行下户、评估公司下户评估；

-第五步：银行组卷报卷；

-第六步：出批贷函、签借款合同；

-第七步：公证处公证、上抵、放款；

（所需材料）

房产证

身份证（已婚需要提供双方的身份证）

户口本

婚姻证明（结婚证、离婚证和离婚协议或法院判决书）

流水证明（工作收入流水、社保、公积金等）

其他资产证明

银行卡复印件