北京贷款重资产形式,轻资产实质的表现？

重资产形式,轻资产实质,主要表现在四个方面,即重形式资产,轻实际能力;重资产抵押,轻偿付风险;重形式资产,轻实质审查;重过往(既定)资产,后续跟踪核实。

（一）重形式资产,轻实际能力。小额信贷客户经理容易“以貌取人”,看到开豪车、住别墅的客户,容易被他们的表象所蒙蔽,认为他们是有实力的大客户实则不然,他们很多所拥有的资产基本上都是在金融机构贷款所购买或已抵押取得贷款。他们往往在社会上有一定的地位,在当地有一定影响力的人,他们的人脉比较广,他们融资能力很强、融资广度很宽、融资程度很深,如果不对其认真调查核实了解,很容易成为他们的最后一任接力选手。他们这些“大客户”一旦出现风险,那是致命的,就是多米诺骨牌,将颗粒无收。

建议:对于小额信贷客户不应只看表象,而应该通过“望、闻、问、切”的形式实地查看客户的真实资产情况。通过对客户的发展历程和资产的积累过程,充分分析了解客户的资产情况和发展情况是否匹配,客户的资产与负债情况是否成正比,是否在可控制范围内。

（二）重资产抵押,轻偿付风险。抵押贷款是长久以来金融类机构常用的一种控制企业坏账比例的手段,但抵押贷款“重资产抵押,轻偿付风险”,不利于提高企业的风险控制能力,确保信贷资金的安全。一是抵押物的价值往往受到经济形势的影响。当经济形势出现不良变化,抵押物价值可能大幅下跌,小额信贷机构无法实现抵押物变现,坏账等情形将会出现。二是一般抵押物处理起来周期长,程序多且麻烦,成本也高,贷款回收的时效性和额度也会出现问题。

建议:对于小额贷款,一看是否具备一贯良好的还款信誉;二看在贷款到期日是否具有充沛的现金流净额以及该现金流净额是怎样产生的但并不局限于经营活动产生的现金流净额,还包括投资活动与筹资活动产生的现金流净额，小额信贷贷款由于其小额、信用、分散、期短的特点决定了其应重视第一还款能力或来源,办理抵押贷款或处置抵押物应该是最下策的一种方式和结果。

第一还款来源其实是借款人的预期偿债能力。要了解借款人的预期偿债能力,客户经理必须对借款人的现实经营情况做一次全面细致的调查。一方而,核实借款人的财务报表,通过实地盘查可以挤掉报表中的“水分”,如实反映借款人的现状;另一方面,根据调查结果分析、预测借款人的预期偿债能力,确定贷款贷与不贷、贷多贷少、贷款方式、贷长贷短,这是信贷资金按期收回的前提。同时从投资的角度经营贷款,这也要求客户经理关注第一还款来源。小额信贷机构为收取利息而发放贷款,而借款人成为贷款的经营者,是用其经营收益作为偿还,当借款人经营不善、资产贬值时,风险就会转嫁给小额信贷机构。因此,把贷款作为投资来经营,这就要求客户经理通过关注借款人及投资项目的运营情况来掌控借款人,时刻敲响风险警钟,才能使所经营的贷款安全且富有活力。

（三）重形式资产,轻实质审查。这种现象一般有两种情况:一种是名义为自己的资产,实际不是自己的资产或已无所有权或处分权;另一种是资产证照资料造假。证照造假严重,不仔细把关,身份证、房产证、结婚证、营业执照、银行流水、工作证、借(欠)条、租房合同等证明身份关系和经营活动以及资产情况的证明或凭证有不同程度的虚假成分,这就要求我们的信贷客户经理在工作中要认真把关,处处从细,环环相扣,多多留意。虽然科技发展比较快,做假越来越真,但是真的和假的还是有处可查、有章可循的,只要认真看下还是能查出点端倪来的,如身份证号码是有地域编码的(身份证号码构成:前1、2 位数字表示所在省份的代码;第3、4位数字表示所在城市的代码;第5、6位数字表示所在区县的代码;第7~14 位数字表示出生年月日;第 15、16 位数字表示所在地派出所的代码;第 17 位数字表示奇数表示男性,偶数表示女性;第 18 位数字是校检码,也有的说是个人信息码,一般是随计算机的随机产生,用来检验身份证的正确性。检验码可以是0~9的数字,有时也用X表示),国家发的证照就像假钱一样是有质感的、银行流水也是有地域编号、机构编号、行业编号的、结婚和耍朋友也是有区别的。