中小企业信用贷款是指银行向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款，小企业主贷款支持的企业必须满足以下条件：

1、符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业;

2、企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录;

3、具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡;

4、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益;

5、具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类;

6、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录;

7、企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年(含)以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值;

8、符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策;

9、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;

10、在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

一、贷款途径

综合授信

即对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。

企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

自然人担保贷款

银行对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等;

可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。

项目开发贷款

一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。

商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。

个人委托贷款

中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项贷款业务新品种“个人委托贷款”。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。

典当贷款

典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。

首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。

知识产权质押贷款

知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请中小企业融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，只有极少数银行对部分中小企业提供此项中小企业融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。

二、贷款攻略

明确贷款目的和需求

在贷款之前，明确企业贷款的目的和需求至关重要。是为了扩大生产规模购买设备，还是应对短期流动资金需求?明确目的有助于选择贷款类型和制定合适的还款计划。

完善贷款材料和核心资料

贷款机构通常需要企业提供核心资料，如企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、开户许可证、经营场所租赁合同或产权证。

此外还需要提供近三年和近三个月的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表，以及近两年的纳税申报表。确保这些材料的准确性和完整性，并根据贷款机构的要求提供其他可能需要的补充材料。

选择合适的贷款类型和机构

根据企业的具体需求和经营情况，选择合适的贷款类型。常见的贷款类型包括信用贷款、担保贷款、抵押贷款等等。在贷款前一定要了解每种贷款的利率、期限等关键要素，选择最合适企业的贷款方案。

了解所选银行或金融机构相关规定，以免对后续的贷款申请产生不必要的麻烦。

积极配合贷款审批流程

中小企业贷款审批流程包括：申请受理、资料审查、调查、审批、发放贷款及贷后管理等环节。在代理过程中，及时提供所需要的资料和信息，并与贷款机构保持密切沟通。

遵守贷款机构的规章制度，积极配合审批流程，有助于提高申请成功率和加快审批进度。

寻求专业咨询和支持

中小企业由于规模小，银行对其贷款需求不会像大企业旺盛，这就要求企业在贷款前了解银行对贷款的要求和条件，根据自身情况选择最合适的银行和贷款产品，这就需要对企业有全面、准确地了解。

专业的企业信用贷款公司则可以帮助我们企业做好万全准备，减少企业贷款的盲目性，降低不必要的损失。同时还可以为企业提供实时的指导，协助准备申请资料、优化贷款方案，并为企业申请提供专业建议。

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