我们北京地区来说，小微企业主要分为：企业信用贷款和经营性抵押贷款。小微企业抵押贷款在之前我们讲了很多，本篇我们继续聊聊小微企业信用贷款，主要的产品类型有：税贷、开票贷、流水贷、小微企业担保基金贷款、科技履约贷、电商贷、进出口退税贷等，根据不同情况能申请产品和利率区别比较大。

一、北京企业税贷：

企业税贷是银行根据企业纳税情况做的企业信用贷款，一般要求企业注册两年以上，纳税等级为A、B、C级，对于A、B级达不到的企业，如果纳税等级为M或者C级也勉强有产品可以做，可以发送最近2年纳税申请表和审计过财报报告。

基本要求：企业年纳税要在一万以上，没有连续三个月以上不缴税记录，企业没有不良记录和负面信息，

企业征信：无法院官司、行政罚款、被执行名单等。

最高可申请300万，先息后本，最长1年期，年息为3.85%-4.5%

二、北京企业开票贷：

企业开票贷相对于税贷的话要求相对低点，银行产品和机构产品都有，有些机构产品一年开票100多万就能做。开票贷的产品种类和还款方式也更多样，但利息一般来说都比较高点，还款方式大部分也不是特别好，很多都是1～3年期等额本息的，先息后本的开票贷产品利率也不低，尤其等额本息对于小微企业其实压力挺大的，因为小企业生意资金周转没有那么快。

举个产品：浦发银行和诺诺金服有合作的一个浦发开票贷，还款方式是等额本息12期，银行另外有2.5%风险保证金，月息0.4%（企业信用贷产品参考：东兴金服 微信公众号）。就这个产品来说虽然利息不是特别高，但是12期等额本息还款对于大部分小企业来说都压力很大。所以大部分经营时间久，经营的比较好的小微企业做税贷的比较多。

三、科技履约贷

科技履约贷是北京市与中关村相关单位推出的科技型中小企业履约保证保险短期贷款，通过企业购买履约保险的方式，由北京市和银行和保险公司共同分担贷款风险，目的是解决轻资产的科技型中小企业融资难问题。

面向客群：凡符合北京市科委《科技成长企业界定参考标准》范畴的本市中小企业，优先支持高新技术企业和中关村园区主要产品或服务具有自主知识产权及核心竞争力的科技型中小企业。+科技履约贷单笔贷款金额一般为100-500万元，最高不超过1000万元；+利率在人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上，根据各借款企业的风险，适当浮动；+贷款期限为12个月以内（含）；

四、北京企业对公流水贷：

流水贷是根据企业、个体工商户的银行流水的情况和结息情况给发放的信用贷款，主要看企业流水的多少和一年的流水结息多少（部分机构也有pos机流水贷）。这类贷款一般单笔在30万以下，上个人征信，不上企业征信（上企业征信的流水贷一般都在30万以上）,对于企业规模和流水比较大也可以申请类似厦门国际银行等企业流水贷款，最高额度为100万。

五、融资担保贷款

融资担保贷款申请流程比较繁琐，一般最少审批要一个月，客户需要提供企业资料，然后安排银行面谈完没问题，银行会去企业实地，看企业具体从事什么行业，企业纳税、财报、开票都会看，然后让国企融资担保提供包涵。之后银行上会审核通过，国企担保公司审核通过，银行就会给予放款。

六、电商贷款

电商信贷是指阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的一种经济活动。电商信贷属于互联网金融模式之一的网络借贷，是对传统银行信贷的创新。

电商贷款主要的放贷模式又可细分为以下几类：

第一，自建小贷公司。将信贷资产进行资产证券化向外融资，加上自有资金通过小贷公司或者担保公司对外提供贷款。

第二种是与银行合作完成信贷。电商利用网络平台对企业进行审核，后提交给银行，由银行进行放贷。

七、北京小微企业抵押贷款

1、个人经营性贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般贷款计入个人名下，不计入企业负债。+贷款期限：1年～20年（有个别银行可以做30年等本还款，但授信20年）+贷款额度：商品房最高房产的评估价70%，商铺、写字楼、别墅等最高60%，一般银行控制在1000万以内，少数银行最高可以申请3000万及以上。

贷款年利息：2020最新政策，由于疫情贴息，一年期先息后本能申请到3.3%，五年期先息后本最低3.85%，当然大多数常见银行的等本还款的一般年利率在4.35%～6%。

2、企业抵押贷款：以公司名下或者法人、股东、第三方的房产（住宅、商铺、写字楼、别墅等最高90%，厂房最高为评估价的70%，额度一般控制在3000万以内，少数银行最高可以申请3000万以上

贷款年利息：2021年最新政策，1年期依然在年息3.85%，5年以上大概在4.65%左右，一般来说需要追加担保费，大概利率在5%-7%左右。