最近有很多朋友都咨询关于债务的问题，最近几天已经收各种关于债务优化的付费咨询；
其中一些付费咨询里并没有办法解决，也会在私信里继续沟通，在这个过程中发现，很多朋友一上来就是小贷账户数十几个，征信特别的乱；
咨询的客户中不乏一些高知、高收入的朋友，比如说事业单位的从业人员、有企业高管、医生、老师、知名单位的管理等等；
还发现了一个现象：获取正确贷款知识的难度VS网贷下款过于容易
关于贷款的知识其实是非常小众的知识，大部分人看到这些也就是看了个皮毛就去着手操作了，甚至是有些朋友连皮毛都没有看懂，钱的事，你连功课都不做，就去瞎搞；
你不踩坑，谁来踩呢！
正规军，像银行的从业人员，也是忙着原有业务，很少会主动科普或是获客，到后面，传播出来都是一些碎片化信息，而不是系统化的知识；
想对比：线上申请办理，实在是太舒服太方便了！ 
随便，动动手指，手机扫扫，几步操作，你就能轻松到账几万块；这对于一些朋友而言，赚几万块还是需要几个月甚至一年的额，贷几万却只需要几秒而已；
所以导致，很多朋友胡乱贷款，没有规划，最终陷入了以贷养贷的路子；

债务优化：请大家不要对这个“名词”抱有太多的期待；
毕竟你20万花了必然是要还的，而这个名词并没有什么办法帮你大事化小，小事化了；
债务优化是啥？

其本质上就是用良性贷款置换恶性贷款；优化贷款月供，延长贷款期限，让你良性舒适的还款，以免走进了以贷养贷的恶性循环，优化信用报告，降低融资风险；
（1）高息置换成低息，节省贷款成本；

（2）短期置换成长期，降低还款月供；

（3）消费金融置换成银行，优化信用报告；
（4）最后绝招，所有的信用贷款置换成单笔长期的抵押，一劳永逸；
（一）将高利息贷款，置换成低利息的贷款；
比如说我们手机上的某粒贷，年化十几个点，置换成年化4%左右的银行贷款；
谁不想这么操作呢！毕竟省钱，但是凭什么给你做呢！
你都做了年化10%的贷款了，相当于，你已经被这些小贷、网贷给“玷污”了，怎么满足银行对“干净”情节的执着呢？
银行：年化这么高的贷款你都拿了，你现在还来找我干吗？是不是资金又紧张了，哼！想得美，就是不贷给你！
你：啊！都怪我年少无知，你那么麻烦，他实在是太方便了，还经常勾引我（各种授信短信提示），我就找它了！
银行：你已经不干净了，我现在得看看心情了，要不要给你额度呢！（一脸不屑）
你：求求你了，我真的知道错了，我以后绝对抵住诱惑，不再拿小贷，我对天发誓，（甚至直接描述其自己美好的未来）；
多么的情真意切啊！我都快感动的哭了，多么理直气壮的主观原因，都不掩饰不了实际数据的满目疮痍；
贷款就是一道证明题，要论证论据，讲究的就是一个赤裸裸的数据，拒绝抒情；
给银行画大饼基本是没用的，说以后怎么怎么，会有多少收入增长都是徒劳，因为贷款只会参考过往数据，过去式数据才是老实人；不过嘛，总是有些幸运儿的，这些人还是可以得到银行的“法外开恩”；总结了这么多案例，这类幸运儿有这么几个特点：
（1）要么工资或公积金基数在8000以上，持续一年以上；

（2）优良单位，背靠大组织，有单位给你信用背书；

（3）要么自己有房子直接在银行抵押一笔还掉信贷；
只要你能满足上面这几点，就可以悄悄地上岸了！

（二）短期置换成长期，降低还款月供；
拿过网贷的朋友应该都有影响吧！简单举个例子：
贷个10万，期限为12期，也就是一年，等额本金，本金一个月就需要还7995元；
期限为24期，本金则降为3818元；期限为36期，本金则降为2429元
由此我们可以看出，每个月的还款舒适度，跟利息并不是唯一关系，反而贷款的期限关系却相较密切；
期限越长，月供则越少，当然则也仅限等额本息的还款方式，所以等额本息的贷款，能借长，那么就绝不借短；如果这个还款方式换成先息后本，那么只需要在意每个月的月供，还有什么时候要归还本金，毕竟先息后本都是一次性规划本金的，数笔还不少；
目前大多数的线上网贷产品大多数在12期、24期，只有极少的产品能做到36期，至于60期如同传说一般；也就是说，线上的贷款一般也就是1~年，也就造成了还款压力大，走上了以贷养贷的恶性循环中；
而线下的信贷产品大多数在3~5年，有效的分摊了本金，降低了还款压力，良性贷款；
所以，能走线下银行，绝不线上小贷
（三）消费金融置换成银行贷款，优化信用报告；
将我们的消费金融或一些小贷置换成银行贷款，这样的操作就是为了让我们的大数据风险系数降低；
相信大家都有听说过一个词“大数据”
那么什么是大数据？
在各个贷款平台用于审批的第三方信用体系，有着各式各样的算法；
所有的线上审批都是依赖这个风险模型，查询过多或者小贷网贷过于密切，都将被系统筛选出来，无法申请贷款；
那么什么是消费金融，什么是银行贷款，大家分得清吗？
在我们征信上，贷款显示的某某消费金融有限公司，那它就是消费金融；比如说：招联消费有限公司，就是小贷；某某银行支行贷款，就是银行贷款；比如说：招行银行北京支行，就是银行贷款；
当然，我们在某些平台点的贷款，但是放款方式银行，但是只要是平台委托放款的，还是算消费金融；
线上申请贷款，一般3次被拒绝后，就无法继续向下申请了，拒绝率太高；
还有一点就是，像这类小贷网贷，消费金融账户开设一般都是一笔多开，造成的我们征信混乱，小贷账户多的原因，征信就看起来很花；
如果我们将这些账户整理成一笔大额的银行贷款，那么对于我们的个人征信是有极大的好处；
当你有一笔银行贷款下款了，其他友商看到了，A给你授信这么高，说明你资质很不错，他们也就愿意给你继续授信，所以银行贷款下来也是给我们征信加分；
但是，你经常被拒贷，且贼心不死，一直死脑筋的申请下去，那么大数据风险就会极限飙升，越操作，离岸越远，要上岸也就越来越久；所以说，我们将消费金融置换成银行贷款，这个手法，既省钱又加分；      

（四）最后的绝招，将所有的信用贷款置换成单笔长期的抵押，彻底上岸；
不得不承认，房子才是给苦难生活兜底最靠谱的后手；
因为目前在武汉抵押贷，成本相比信用贷更低，现在年化大概在3.2%~4.5%先息后本，4%左右，20~30年等额本息；
能实现长年限分摊本金，或者直接降低月供的效果，直接进行抵押，可以单笔大额下款，一次性结清所有负债，重新作为一名银行喜欢的“客户”；
总结：对于抵押，其实我们不需要过于紧张，也不要觉得自己就此失去了房子一样，这是一个目前十分常规的金融杠杆操作，不然你说说房子的金融属性从哪里体现？要么保值，要么就是获得资金；而获得资金，最直接的操作，还得是抵押吧！信用贷款充其量也就是“洒洒水”啦！融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；