去北京申请个人贷款的时候,银行如何评估借款人的还款意愿与还款能力?
发表于 2021-05-29 09:26:05 浏览:701
一笔正常的贷款取决于两个因素,还款能力和还款意愿,还款能力是客观因素,还款意愿是主观因素。
一:何为还款能力?
1)企业还款能力可分为两类,偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。
2)企业还款能力是衡量企业财务状况和经营能力的重要标志,企业有无支付现金的能力和偿还债务的能力,是企业能否生存和健康发展的关键。
3)企业还款能力可通过财务指标表现出来。
比如:流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率等
借款人要偿还债务需要现金流,从还款来源的角度,还款来源可以分为第一还款来源和第二还款来源。
1)还款来源是借款人的预期偿债能力,必须对借款人现实情况做全面细致的调查,要对企业的财务状况进行分析并作出预测。
2)还款来源是指当借款人无法偿还贷款时,通过处理贷款担保,即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。
经营活动产生的现金流是最基本的还款来源,也是最可靠的还款来源。
二、何为还款意愿?
还款意愿,是指借款人向出借人还款的意念和想法。
借款人的还款意愿可以分为两类,主动的还款意愿和被动的还款意愿。
主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德
被动的还款意愿取决于借款人的违约成本,对借款人违约成本的评估是信用分析的一个关键。
出了以上因素,对于不同银行,即使同一个银行不同的支行,同一支行不同的银行客户经理,由于业务的熟练程度,指标的压力,风险评估的角度不同的因素,都会导致准入条件,过件率和贷款利率有所不同。
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