“天予不取，反受其咎”，用在北京过桥垫资身上是那么的贴切，时机稍纵即逝。这些年限制房地产贷款的调控，反倒成为了稀缺资源，发展壮大了一个行业，而且50%的体量都是由个体户出资完成。

限制=资源可能不好理解，但每个人都有过办事，要批条子盖橡皮图章的经历，比如你想落户上海，但不符合条件，政策限制你办，你就想找个能办的人帮你办，对你的落户限制，也转变成为他人的资源。

所以，完整的表述是，对你的限制=他人的资源。如果按照经济学的定义，寻租的租金正来自于这些资源。

本来属于民间借贷中少数派的过桥垫资，正是把握了政策管制送上门的寻租机会，生动演绎了教科书级别的“顺着历史进程走，比你的努力更重要”。

在这些年的房产交易中，以及非交易的融资降本增额中，频频出现过桥垫资的身影，缺了它的帮助，一些交易和降本增额就形成了“断点”，在“断点”之上架桥的业务就是“过桥”。

这座桥是真金白银，所以完整的叫法就是“过桥垫资”。原来的助贷机构，以及房产中介，看到“断点”中的机会，纷纷自己开始了过桥垫资业务。

道理很简单，业务如此难获得，如果他们不善于引入过桥垫资，等于把业务往外推，如果引入了他人过桥垫资，等于是为他人做嫁衣，将最大的利润拱手让人，还会把客户信息泄露，那还不如自己来做。

民间借贷作为金融业的毛细血管，可能存在了有几千年了，我也说不清民间借贷的种类，但普通人最耳熟能详的就是典当行。

影视剧里表现的最多，往往以妖魔化德形式，主人公需要救急，拿珠宝、手表、衣服去交换一笔钱，可能东西价值十万，七扣八扣后却只能换到五万元。

过桥垫资以前为啥很小众?以往的过桥垫资并不是和房产交易及银行融资挂钩，而是专门针对小额资金救急，抵押物要么没有，要么负债累累，资不抵债。

但这种客户群体大多集中在黄赌毒，借钱给他们呢，金额其实不高，三五万，结果却经常以拖延和坏账收场，就必须要解决“催讨”的难题，所以干这行的人。

往往横跨黑白两道，手底下还有一批古惑仔，看起来又low成本又高。现在的过桥垫资机构，并非上述的黑涩会团伙，而是正规的金融企业，是银行业的补充。

救急人群不是它的目标。只依赖于正确合理的房产交易流程和银行融资流程，就可以简化为只需要一纸合同，不需要任何抵押物，就可以借出去几百万上千万的额度。

表面看上去风险极高啊。前面说过，风险是无法规避的，只能控制，房产交易的回款和银行融资的放款流程就是控制阀。

即使有抵押物的，如果没有上家卖房款的凭证，或者是明确的银行放款批复保证，绝大多数的过桥垫资机构都不会受理。

比如有一个案例，一个客户有两套房，想把其中一套房过户给母亲，但银行要求先结清贷款才可以过户更名，那么他想找过桥机构借一笔钱，愿意把另一套房抵押给机构，该机构以还款来源不清晰拒绝了。

因为最终还款的唯一来源，是依赖于过户给母亲的房产再抵押，银行能否批复，机构心里是没底的;退一万步说，如果客户拿到钱不是过户，而是还另一笔债务，你拿他怎么办?

这些过桥垫资机构都没有黑涩会背景，难以追讨一笔没有还款能力和来源的资金。

过桥垫资机构必须嵌入到你已经进行的房产交易和银行融资流程中，并事先判断有100%的还款来源，以及能提前推算得出大致的还款时间不会超过一个月(最长不超过两三个月)，然后才会借钱给你，且不收你的任何抵押物。

这和一般人的借钱不一样，借钱和还钱的人对何时还钱，是完全没有概念的。哪怕你借给一个朋友，借出去，心里是不是打鼓，对方何时还?即便是朋友信誓旦旦的告诉你，一个月后还，你敢信么?敢信么?抵押又有什么用?

一旦不还钱，你拿着材料去催讨，对方可以告你套路贷。不但过桥垫资和银行贷款的流程紧密相关，还有一部分和房产交易流程紧密相关，就连过桥垫资机构的钱也和银行紧密相关。

钱从哪里来?钱从银行来。储户们的存款，化作他人的过桥资金。钱到哪里去?钱到银行去。先还进这个客户的原来银行去，再从下一家银行放出来，闭环完成，获得超额利润。

接下来再还到下一个客户的银行去。。想到那个故事了吗?打开冰箱门，拿出一块猪肉，再放回冰箱里，剩下一手油。想赚取超额利润，就是这么简单。不简单的是，这是无数个客户、很多家银行的复杂资金链协调。

所以想赚取超额利润，只需分两步，第一步，只要想办法从银行贷出来超便宜的资金，第二步，再找到只能按部就班走完流程的人，称之为“困在流程中的客户”，为什么这么说，后面再讲。

咨询了一些大的小贷公司，他们最大的业务来源是赎楼，也就是嵌入在卖房交易流程中，由于下家不信任上家，限制了交易的顺滑，成为了过桥垫资公司的资源。

很少有下家愿意帮上家还款，明明有资金在中介或交易中心做监管，也要上家自己拿一笔钱结清贷款并撤押后，再把监管资金给上家。上家只能找过桥垫资机构借钱还，导致的成本上升，这其实就是“困在流程中”的原因原因。

以前的二手房交易量很大时，生意还要好，但现在一纸“带押过户”(15年前的平转按揭，和如今的“带押过户”有何异同?对楼市有何启示?)的文件截断了大量业务。

只不过二手房交易带押过户的政策，仅限于房贷按揭，但现如今大量的房产中有消费抵押和经营性抵押贷款，卖房时都需要过桥垫资的参与。

第二是转贷中的过桥，你想从高利率降成本，就要还清原来银行的贷款，但资金被你用在长期投资中了，那只能调一笔头寸，也就是过桥垫资来解决。

这也是最稳妥的流程，但流程也在改革中，已经有文件下达(《关于推出“带押转贷抵押”服务的通知》)，但目前还未见到银行在执行。

第三是二手房的全款买房再抵押，因为相比常规按揭买房的优势多且突出(开门红顶流产品：新持股or新产证，利率2.8%，20年授信，额度1500万)，正被越来越多的人青睐。

这种流程更是缺不了过桥垫资的帮助。后两个都是依附于“利率双轨制”的利率间的落差，各自从国家利率的馈赠中各分一杯羹。

好比这条瀑布，从起点到湖面分成了三级，客户拿走第一级的水，中介和过桥垫资拿着第二和第三级的水。

过桥这个词很形象，就像你想回家，走着走着发现路被一条大河挡住了，有人在河上临时搭了一座浮桥，收取过桥费，除非你不回家，否则就要支付这笔费用。

但这种视角都是从二维平面出发的，比如以绵羊的视角，那就只能走路回家，按部就班走流程。可如果你是老鹰呢?河在它眼中根本不存在，翅膀一扇就过河了。

如果直接把终点的家搬到你自己面前呢?通常的流程对你不起作用，有没有这种人，当然有。现实世界中，鸟可以飞，鱼可以游，八仙过海，各显神通。

建立在流程上的风口，也会在流程优化后风流云散。因此这是不稳定的、不长久的盈利系统。流程一变，你不需要过河了，对岸的房子会自动搬过来找你。

就像二手房交易中的“带押过户”如果彻底执行，第三方的资金瞬间就无用武之地了。过桥垫资机构会由此打上句号吗?

我不就这个问题做判断，不过，我打个比方，你睁眼看到的世界，表面上就像在放映的电影，还是一镜到底的长镜头，看上去是连续不断的，但当你深入到电影的背后时。

会发现画面都是拼接而成的，每秒钟有24个独立的图像被连续显示就是24帧/秒，还有更多的48帧/秒、60帧/秒、120帧/秒，影片会放映的更流畅。低于24帧/秒，人眼就会发现明显的停顿。

这中间的停顿就是断点，就需要一种技术去拼接，就一定会有固定的流程，过桥垫资只不过是其中之一。

世界不舍昼夜地运转，就像一部电影在放映，而你生活在电影之中，想做成一件事，经常被各种合理或约定俗成的陋规所限制，身体和心灵都慢慢迟滞，一直卡在前半部分的断点处，跟不上放映进度，最后成为普通人。

始终攀登不了电影后半部分的高潮。对那些限制你的规则会有抱怨，却从未想过限制和断点，其实也是资源和财富，我们自己可能因为觉悟太晚没法跨越了断点，但我们可以帮助别人越过断点。

别人都在走的小路，你只是拓宽成大路，获得平均利润，而别人被断点限制停住了，你再拼接建桥让别人走，才能获得超额利润。

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