债务重组，债务优化，如何与银行协商债务个性化分期还款方案

若负债人已经负债累累、无法按时偿还银行的贷款、信用卡；在此期间，曾经尝试过“以贷养贷”方式、以及“债务重组”方式等，仍无法改善目前债务窘境。负债人需要冷静分析自身的处境，做出艰难抉择：需要考虑是否还需要为了保住信用，而不断再增加整体负债总额；需要考虑先要活下去，先把整体债务控制住，想办法减少负债总额，确定可行的还款方案。当然，任何一种抉择都会有相应的代价，需要关注当下最重要的是什么，一切皆可以迎刃而解。

一：做好思想准备与心理建设

负债人不想再为债务困扰，想要解决债务问题。首先，需要摒弃过往的“以贷养贷”方式，不能在无限制扩大整体负债；若采取这种方式有效，想必债务问题不会拖到现在没有解决。其次，若负债人想要与银行协商还款，就需要清晰认识到自身的信用可能会受到影响，影响程度取决于整体负债笔数及债务协商的进展情况，此处不要过分担忧信用受影响的情况。最后，一旦决定放弃信用，就需要迅速采取行动，积极与各家银行进行沟通协商还款方案。

二：确定协商还款方案

负债人需要认真梳理自身的债务清单，包含每笔贷款的放款支行、放款类型、逾期情况、贷款利率、申请日期、贷款本金、贷款期限、剩余还款期限及月还款额等详细情况。同时，保证自身正常生活的前提下，需要详细评估自身的收入、支出财务状况，确定自身每月的可支配现金金额。确定与银行进行协商的方案与步骤：具体操作步骤和注意事项，咨询18710059610（微信）

三：制定后期银行还款计划

负债人与各家银行确定完个性化还款方案后，需要尽自己最大努力去按时足额还款；若出现意外情况，不能按时还款，一定要主动与银行协商人提前进行沟通，说明自身情况，寻求其相关建议及解决办法。若没有按时进行还款，信用会再次受到影响。

祝愿各位可以早日上岸，拥有光明的未来！