北京贷款公司讲解借款人个人信贷需要具备的条件：

（一）房贷月供(含房本抵押月还款)：一年月供/结清不满一年月供45 倍;三年以上 100 倍;五年以上 110倍还款方式必须等额本息和等额本金，先息后本的不可以。

（二）平安保单：2年3次年缴费的 15 倍。(有保单贷款5倍)(二)3 年4 次年缴费的 30 倍，(有保单贷款 20 倍)(三)5年6次年增费的 40 倍。(有保单贷款 30 倍)

（三）十六家非平安保单(民生、新华、友邦、天安、华夏、富德生命人寿、大都会、中英，中国人寿、太平、阳光、太平洋、泰康、人保、中荷、工银安盛):

① 2年3次年缴费的 12倍，(有保单贷款5倍)

② 3 年4次年激费的 30 倍，(有保单贷款 12 倍)

③ 5年6次年微费的 40 倍，(有保单贷款20倍)电核保单的问题:

Ⓐ5 年6 次内有无复效?结缴?

Ⓑ两年内是否变更过投保人?

Ⓒ有无保单贷款?(注意:保单近5年6次缴费不能有复效堕激，近2年不能变更投保人)

（四）车险、车贷方案

① 车辆准入条件调整:借款人所购车辆已满 1年(含)以上且在6年以内

② 借款人户籍准入条件:借款人户籍所在地需要与车牌所在城市一致

③ 车险保单需满足的条件:

Ⓐ借款人所购车辆满1年(含)以上且在5年以内，保单车辆损失除的保险金额≥10万

Ⓑ借款人所购车辆5年(不含)以上且在6年以内，保单车辆损失险的保险金额25万。

④ 车日方，离满足条件:

Ⓐ原车贷征信报告显示担保方式为:抵押、组合(含保证)或组合(不含保证)

Ⓑ原车贷为银行车贷或者非银行车贷，不接受信用卡分期购车方式;

Ⓒ原车贷还款>12 期，或者结清时间≤12期;

Ⓓ车龄 1-5 年，车辆价值≥10 万;车龄 5-6年，车辆价值25 万。

（五）房值方案

① 可以上市交易的单独/共同所有的房产

② 房屋建筑面积260 平或房屋价值≥250 万

③ 产调登记时间满一年

④ 房屋做过小贷/民间抵押的需结清满半年

⑤ 贷款额技照房值 20%计算，最高 50万

⑥ 住宅，70 年公寓，别墅(商业不做)月收入为房值的6%

（六）社保方案

① 连续缴存满 24 个月，看 18 个月涨幅不能>120%

② 社保看养者基数5000

③ 不接受代缴

④ 社保基数:5000-6000，基数的20倍:社保基数:6000以上，基数的30倍

（七）公积金方案

① 连续缴存 24 个月，看 12 个月涨幅(补缴的单笔单议》不接受代缴(除我行认定的几家以外)

②个人缴纳≥600

③ 看近 12 个月的涨幅不能>120%

④ 收入认定:公积金个交+12%*4

⑤ 额度:负债不超就是个交的 333 倍

（八）组合方案：组合方案类型 (以月供为前提)

① 平安寿险保单客户组合方案(保单满3年4次)12个月≤还款时间<36个月 月供*8036个月≤还款时间<60个月 月供*10060 个月≤还款时间 月供*120

② 住房公积金客户组合方案(公积金满2年及以上)12个月≤还款时间<36个月 月供*8036个月≤还款时间<60个月 月供*10060 个月≤还款时间 月供*120

（九） 两年内平安保单，【准入要求】贷款额度 3-20 万

① 传统型和投资型中的分红型保单(不含万能险)

② 缴费方式月缴、季缴(年缴不认定)

③ 保单当前状态有效，且在缴费期内

④ 保单生效6个月以上，且保单需缴费期限大于等于三年

⑤ 月保费不低于 300 元或季保费不低于 900 元

⑥ 最多叠加三份寿险保单

⑦ 所有保单投保人未发生变更

（十）追加方案(不可使用优保方案降息)

① 平安银行贷款还满一年，并且一年内逾期不超过7天

② 追加金额:10-50 万(完全单独两笔贷款、独立还款日和还款金额、仅接受两笔相加≤50（十一）个税方案

① 北京两年内连续纳税

② 近六个月不接受 0 纳税.7-24 个月接受零申报小于等于 2次

③ 近 24 个月零申报+零纳税小于 6次