北京贷款主体不合格如何巧妙跨越障碍，顺利通过贷款审批？

向银行贷款，最为关键的是要通过银行的贷款审批。如果贷款过不了审批这一关，那一切都是白费。从实践来看，不能通过贷款审批，主要是因借款人、收入证明、贷款用途、抵押

物等其中一项或多项不合格而遭拒贷。银行工作人员在审报贷款时，是遵照既有的规定，并非刻意刁难，如果你的借款条件能符合这些规定，那么就能顺利地通过贷款审报，从而拿到信货资金。

借款主体不合格的处理方法

借款主体，就是指向银行借款的一个主体，如一个家庭、一家企业、一个集团、一个个体工商户、一个自然人等。在此，本书主要介绍个人贷款涉及的借款人，如个体工商户和自然人。

在银行贷款中，借款人是非常重要的一个因素，如果借款人不符合银行的规定，那么贷款之事将一切免谈。因此，在向银行借款时，首先要让借款人符合贷款银行的规定。

根据银行贷款的实践来看，借款人不合格主要体现在如下几个方面:一是借款人的信用不合格，二是借款人的身份不合格，三是借款人的收入不合格。那么，当出现借款人(借款主体)不合格时，该如何化解这一问题呢?

1.在夫妻中更换借款人

在银行贷款的实践中，当丈夫作为借款人不能通过银行的审批时，就以妻子作为借款人;反之，当妻子作为借款人不能通过审批时，就以丈夫作为借款人。这一化解借款人不合格问题的办法，在银行借款实践中应用得最多，夫妻二人本身就是一个家庭中的成员，利益和风险是共担的，因此这种方法使借款人和银行双方都容易接受。

2、用第三人作为借款人

在向银行申请贷款的过程中，经常会碰到夫妻双方都不符合贷款银行条件的情况。在这种情况下，就要用第三人作为借款人。在寻找第三方借款人时，要从借款安全和操作方便的角度出发，将自己的亲朋好友作为第三方借款人。同时，到银行签订协议，同意将自己的抵押物(质押物)为第三方借款人抵押(质押)给银行。在这种更换借款人的方式中，特别要防范在贷款发放后借款人耍赖不肯或不能及时将到账的贷款全额转账给抵押人。当然，作为第三方借款人也会担心以后资金实际使用人不还款，让自己承担债务。所以，在使用第三方借款人这一解决方式时，双方之间要另外订立一份协议，明确双方的责任。

3.增加共同借款人

在向银行申请贷款时，一旦被银行认定为申请人的还款能力明显不足，就要通过增加共同借款人的办法来达到贷款获批的目的。所增加的共同借款人，最好是家庭成员。

4，申请个人经营贷款

向银行申请贷款时，以自己的身份申请不通过，又无法通过更换借款人和增加共同借款人的途径来申请贷款。这种情况下，只能试试使用个人经营贷款的方法。个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款入流动资金周转、购置或更新经营设备、支付经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

个人经营贷款与自然人贷款最大的不同之处，就是借款人必须有生产经营活动。也就是说，必须有以借款人为负责人的商店或私企的营业执照等一套资料，甚至还要有会计账薄。这种贷种，各家银行给出的条件、利率、额度都不尽相同，在申请时要详细咨询其有关要素。