银贷只是工具，经营创造价值，我是小林，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2021年7月

有个在北京事业单位工作的朋友，岗位还不错，并且公积金缴存比较高，刚买了二套房快要交房了，想装修，但是手上资金有限；

于是那天约我出去坐坐聊聊，说公积金贷款那么低，可不可在用公积金做个装修的消费贷款？

这有什么不可以的呢？但是我们需要分清楚一点，公积金消费贷与公积金住房按揭贷款是存在本质区别的；

一、公积金住房按揭贷款：

住房公积金：是指国家机关，国有企业，城镇集体企业，外商投资企业，城镇私营企业及其他城镇企业等等企业单位及在在职职工缴存的长期住房储金，住房公积金分两部分组成：

一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存；

个人住房公积金贷款：是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自主住房，集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。

个人住房公积金贷款是有政策性的，资金是来源于公积金中心，也就是大家日常缴纳的公积金，

首套：额度最高120万，年化利率1-5年2.75%，6-25年3.25%

①公积金连续缴存半年以上，并且正在缴存

②市管公积金：累计缴存一年可贷10万，以此类推，最高120万。国管公积金：看借款人公积金账户余额及缴存年限，账户余额的12倍，最高120万。

③市管公积金：贷款年限最长25年（以夫妻双方年龄小的计算）不超65岁，国管公积金：贷款年限最长25年（以夫妻双方年龄大的计算）不超70岁

二套：额度最高60万，年化利率3.575%，如果是国管公积金额度最高80万，二套办理公积金按揭贷款的前提是借款人当前没有正在还款的公积金按揭贷款且结清一年以上可以申请。

试问一下，目前还有什么贷款利率比3.25%还低的呢？5月公布的一年期LPR利率为3.85%，五年期及以上4.65%，比一年期的LPR还要低。但是不同于银行贷款，住房公积金按揭贷款利率不是以LPR为基准，也不是由商业银行决定的，而是直接由央行决定，跟LPR没有任何关系，而其他贷款均以LPR的高低挂钩！

二、公积金消费贷款：

公积金消费贷款是商业银行给个人授信的一笔纯信用消费贷款，依据公积金缴存为标，证明工作的真实可靠性，稳定性，持续性，并且能快速了解到申请人的收入情况；公积金消费贷的贷款金额与缴存额和缴存基数挂钩，一般单位上限为30万；

简单举个例子：小陈在某家有限公司上班，每月公积金月缴存2000元，那么他的可贷额度一般为缴存额的333倍，也就是可贷额度50万；这个贷款利率是有各个银行自己决定的，不同的银行及机构对个人正确情况不同利率也是不一样，一般年化率在6%左右，相比其它类型信用卡贷款，虽然贷款利率也是非常低的，但是肯定不能跟按揭公积金的利率做比较；

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诺伊金融李经理（18710059610）客户日常遇到的问题汇总。