“我征信没问题，收入也不低，怎么贷款还是批不下来？”

你是不是也遇到过这样的困惑？

其实在银行的审批逻辑中，有一个指标比“征信好不好”还重要——那就是：负债收入比（Debt-to-Income Ratio, 简称DTI）。

这个看似陌生的概念，其实才是你能不能贷、能贷多少的核心变量。

（一）什么是“负债收入比”？为什么它如此关键？

负债收入比，说白了就是你每月用来还债的钱，占你收入的比例：

负债收入比 = 月供总额 ÷ 月收入

银行用这个比例来判断你是否具备持续还款能力。一般标准如下：

70%是“红线”，超过即判高风险

多数商业银行会要求不超过50%

这个指标一旦超标，即使你其他条件再好，贷款也可能直接“被枪毙”。

（二）这个比值是怎么算出来的？

别以为只要自己工资高、没逾期就能过关。银行算得比你想得复杂得多。

银行认定的“负债”包括两个部分：

（1）所有贷款月供

不论房贷、车贷、消费贷、经营贷，只要你在还款，都算。

（2）信用卡近6个月平均使用额度的10%

哪怕你没有分期，银行也会视为潜在还款义务。

举个例子：

你有张信用卡，每月使用约3万，银行就默认你月供中要加上3000元（3万×10%）

（3）示例计算：

假设你每月需还：

· 房贷：3149元

· 车贷：784元

· 网贷：2866元

· 信用卡6个月平均使用额度：50293元

那么总月供 = 3149 + 784 + 2866 + 5029 ≈ 11828元

如果你要保持在70%以内的负债收入比：

月收入最低应为：11828 ÷ 0.7 ≈ 16900元

如果银行审查更严格（50%），那你收入得超过2.3万元。

（三）银行为啥这么看重这个比例？

银行不靠你说“我能还”来放款，而是靠“数据说话”。

当你的收入大部分都用来还贷款时，银行就会担心几个问题：

· 你有没有足够资金应对突发情况？

· 如果你突然换工作或收入下降，会不会违约？

· 你是否已经过度负债、存在资金链风险？

特别是网贷、信用卡这类短周期高利息的产品，本身就会推高你的月供，再申请银行贷款，审批压力自然很大。

（四）负债收入比太高，该怎么办？

别慌，这是可以优化的指标。

你无法立刻涨工资？没关系，咱可以先动手“瘦身”月供。

（1）降低信用卡使用率

· “0账单”技巧：在出账单日前还清所有消费金额；

· 保持低额使用甚至停用一段时间，有助于拉低系统计算值。

（2）优先结清“短期高额月供”的贷款

· 比如网贷、小额现金贷、信用卡分期；

· 尽量减少高利短期产品，把重心转向低息长期贷款。

（五）还不起网贷怎么办？试试“信贷结构优化”

如果你已经陷入高月供，月薪又难以大幅提升，可以考虑一种更专业的解法：

“结构优化”思路如下：

1. 先由专业金融机构帮你结清高息网贷

2. 将频高压的短期贷款，转化为年化3%-4%、5-7年期的银行信贷

3. 通过“以低息长贷换高息短贷”，显著拉低月供总额

4. 最终改善负债结构 + 降低负债率，提升后续融资能力

这个过程听起来复杂，实操却非常高效，关键是找到专业靠谱的信贷顾问协助操作。

（六）同样资质，为什么别人能贷500万，你却止步于100万？

贷款这件事，拼的不是“你多有钱”，而是你多懂规则。

· 别人懂得规划负债结构、打造优质报表；

· 而你可能还在靠“试试运气”的方式提交申请。

贷款世界里，“值不值钱”，不是你说了算，而是银行看数据说了算。

（七）北京贷款公司写在最后：

你不是贷款能力差，只是负债结构不合理。

你不是批不下来，而是把“信用力”用错了地方。

想要突破贷款瓶颈，从优化负债收入比开始。看清楚银行审查的底层逻辑，做出调整，很多时候，不需要你赚得更多，只需要你“负得更聪明”。