“网贷我从来都是按时还，没逾期过一次，怎么申请房贷就被拒了？”这是最近后台收到最多的吐槽。

明明征信没污点，只是用过几千、几万的小额网贷，怎么就成了银行的“黑名单”？

（一）北京银行贷款拒贷的5个核心真相

（1）征信“变花”

网贷平台大多接入了央行征信，哪怕你只是点一下“测算额度”“申请提额”，都可能被平台以“贷款审批”名义查询征信。毕竟银行的审批模型里，征信查询次数是硬指标。

（2）隐性负债高

很多网贷是“随借随还”“分期还款”，表面每月还款额不高，但银行会把网贷全额计入你的负债。

假设你月收入1.2万，网贷每月还2000，房贷每月要还4000，表面负债比50%刚好达标，但加上网贷全额负债，实际负债比可能超过70%，自然会被拒。

（3）现金流脆弱

银行放贷最看重“稳定”，而频繁用网贷的行为，会让银行觉得你现金流紧张。靠新网贷还旧网贷，哪怕没逾期，也说明现金流很脆弱。万一网贷平台收紧额度，你就可能还不上银行贷款，自然不敢放款。

（4）负债率飙升

网贷年化利率大多在10%-24%，远高于银行贷款，银行会觉得，你愿意承担这么高的利息，肯定是没法通过低成本渠道拿到资金，侧面反映你财务状况不佳。

哪怕你只欠1万网贷，银行也会算“综合负债压力”。

（5）网贷用户=高风险群体

银行的智能风控系统会自动给借款人分类，网贷用户往往被直接归为“高风险客户”，基于大数据统计，风控模型会默认“用网贷的用户违约风险更高”，哪怕你个人信用再好，也会被这个“群体标签”影响，导致系统直接提高审批门槛。

（二）3步教你从“网贷用户”到“银行优质客”

（1）结清所有网贷，注销账号

这是最关键的一步，光结清没用，一定要注销账号！梳理名下所有网贷，包括已结清但没注销的，全部申请结清；在网贷APP内操作注销后，一定要联系客服确认，要求开具《贷款结清证明》；注销后1-2个月，再查一次征信报告，确认网贷记录显示“已结清、已注销”。

（2）养好征信，别瞎操作

注销网贷后，别马上申请银行贷款，给征信留3-6个月的“恢复期”。这段时间记得，不要申请任何网贷、信用卡，哪怕是“送额度”的活动也别碰。

按时还已有贷款（比如信用卡、车贷），千万别逾期；不频繁查询征信，自己查也尽量控制在每年2次以内。

（3）夯实流水，证明还款能力

银行审批时，稳定的流水是“硬通货”，能直接证明你有持续还款能力。注重流水金额，最好要覆盖每月还款额的2倍以上，其次是流水的稳定性，每月固定时间有收入入账（比如工资、经营收入），避免频繁小额转账、现金存入。

（三）避雷这3点，优中择优！

别以为“结清就没事”：未注销的网贷账号，仍会被银行认定为“潜在负债”，一定要注销并拿结清证明；

别频繁查征信：自己查征信也会留下记录，银行会觉得你“急于贷款”，尽量少查；

别造假流水：有些人为了提高通过率，造假流水，一旦被银行发现，不仅贷不到款，还会被列入黑名单，影响未来贷款。

北京贷款公司写在最后：网贷不是洪水猛兽，但别踩银行的“雷”

北京银行贷款不是歧视网贷用户，而是怕还款风险。哪怕你按时还款，网贷记录也可能让征信变花、负债率飙升、触发风控预警。

网贷可以用，但别滥用！提前养征信、规范流水，早行动早获批，毕竟银行贷款批下来的那一刻，你会发现之前的等待都值得。