北京贷款审批是一门学问，也是一门技术，是客观和主观的结合，不是简单的“通过”或“拒绝”结论。个人觉得，贷款审批是一种在合规基础下的博弈，是前台与客户的博弈，是前台与中后台的博弈，是审批人员的自我博弈，是信贷人员与检查监督人员的博弈。但，万变不离其宗，贷款审批的几个核心是永久的。

（1）风险控制是信贷永远的核心

银行是经营风险的，风险经营的好不好关键在于风险控制得好不好。放得出去贷款是能力，按期收回贷款是本事。本事是大于能力的。贷款审批就是对借款人资信状况、经营状况、财务状况、还款能力等方方面面的全面评估，放出去贷款不难，收回贷款却如剔骨。评价一家银行信贷资产质量好不好，就看它的风险控制水平，看它的不良贷款有多少，发生不良是如何有效收回的。

此外，做好风险控制也是一种负责任的举措，一种是对自己负责任，另一种是对银行负责。大家都知道，现在都实行贷款管理终身责任制，一条绳上的蚂蚱决不能因为某一只蚂蚱而破坏平衡。

（2）还款能力是至关重要的考虑因素

好的行业有坏的客户，不好的行业有好的客户，决不能以偏概全地选择客户。选择客户的时候绝不能以一叶障目不见泰山。考究一个客户好不好，关键是还款能力。众所周知，银行的进行与客户合作之前，先要判断符不符合准入政策。

在符合准入要求的前提下，还款能力就是非常重要了。有的客户有还款意愿，但没还款能力，天天吹大炮；有的客户有还款能力，但是不愿意还款，就干耗着，弄得银行人跟热锅上的蚂蚁一样到处催收。有还款意愿且有还款能力的客户才是真的好客户。

不过，银行还是喜欢抵押、质押、保证等风险缓释措施，这从风险缓释角度来看没有什么问题，但本质上还有一定的当铺思维。很多银行的烂账，手握抵押资产很多，但就是无法出售回收资金。如果从当初审批时点看，这些抵押资产可能是非常有保障的还款来源补充。

（3）政策与市场环境的变化决定生死

影响银行是否做一笔贷款的因素千千万万，但有一点不会变，那就是看势、顺势、追势。这个势，就是宏观经济政策、行业监管和市场环境的导向。一切的信贷都是围绕国家大势进行，目的就是服务实体经济发展，推动实体经济高质量发展，从而实现整个经济社会的综合实力提升。

贷款审批定要顺势而为，且不可逆势而亡。所以作为贷款审批人员，定要跟踪政策与市场环境的变化，切不可温水煮青蛙，要时刻保持对外部环境的敏感，否则容易刻舟求剑、自毁前程。

最后，无论是银行还是借款人，都需要在贷款过程中保持理性和谨慎，确保金融资源的合理配置和风险的有效控制