“公司成立1年，向银行申请400万的抵押贷款，需要提供600万的流水，你觉得这合理吗?”

“不合理，但这就是银行的要求!”

这是上周一位咨询抵押经营贷的客户发出的疑问。

客户的质疑在于，只成立1年的公司，怎么可能有600万的流水呢?

申请银行抵押经营贷款为什么要流水?

银行在审批抵押贷款时，除了考虑抵押物的价值外，更关心的是借款人的还款能力，现在的银行虽然还是“典当思维”，但是银行赚的主要是息差，而不是为了拍卖客户的房产!

银行流水作为体现借款人收入、支出和经营状况的重要数据，可以判断借款人是否有足够的现金流来支持贷款本息的偿还。

考虑到贷款本金、利息以及可能的经营波动，银行需要确保借款人在贷款期间有足够的资金来覆盖还款支出。如果每年只有十几二十万的收入流水，3-5年后贷款需要归还本金的时候，拿什么来还?

银行不是先息后本，中途不用归还本金吗

多数抵押贷款产品设计为先息后本的方式，银行在审批贷款时仍会全面考虑借款人的还款能力，银行不会仅仅依赖抵押物来保障贷款安全，而是会综合考虑借款人的财务状况、经营稳定性和还款意愿等因素。

通俗的讲，银行是不会和客户去赌未来10年收入的，你在惦记银行利息的时候，银行也会考虑到本金的风险!

流水不足就不能申请抵押经营贷款了吗?

家银行对于流水的要求都不一样，有的银行不要流水，有的银行要求流水覆盖所有贷款的月供即可，有的银行要求覆盖本笔贷款的1-2倍……

比如：

JS银行不要求流水;

GD银行月收入覆盖含本笔贷款的月供;

ZX银行流水覆盖本笔贷款1/3本金+本笔贷款1年利息+征信中其他负债1年月供;

其实这些都不是问题，银行可以认个人银行卡流水、微信支付宝收入流水，甚至“短期内多笔大金额收入流水”(做过的都懂)

我们再想一个问题“如果一年真的只有十几万的收入，贷款400万用于企业经营，合理吗?”

贷款中介做的就是帮助客户解决现有问题点，找到适合客户的贷款方案，如果客户本身毫无瑕疵，企业经营良好，流水充足，也许根本就不需要贷款或者到不了中介手中了。

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