【前言】在贷款泛滥的时代，信贷是我们能接触到的最便利的银行低息贷款产品了，它不需要任何抵押物就能申请而且办理流程简单放款快。那本篇文章将为大家解读，如何申请银行的信贷，它具体有哪些要求和条件，以及我们如何选择适合自己的银行产品。

01丨信贷对征信的要求

信贷全称：信用贷款，顾名思义，首当其冲关注的就是我们的征信了，所以爱护自己的征信是重中之重，一份干净的征信是办理信用贷款的基础。如果征信烂了，个人资质再好也是徒劳。那么，如何解读征信? 

（1）负债：除了房贷按揭以外的其他贷款都算入负债(包括信用卡使用的部分)，负债越高说明越缺钱，月支出成本越高(这里也不能以偏概全，银行也会评估客户名下资产以及收入)。 

（2）逾期：逾期分为历史逾期和当前逾期，如果是当前逾期那就完了，高利贷都不一定借更别说银行了，历史逾期近两年不能连续3个月或者累计不超过6次，也就是我们常说的“连三累六”当然2年外5年内的逾期记录银行也会参考。(注：征信只显示近5年的记录) 

（3）查询次数：查询次数的意思就是指贷款审批和信用卡审批以及担保审查的次数(本人查询不计入银行要求的查询次数)，每申请一笔贷款，包括支付宝的借呗，银行的信用卡都算是一次查询，如果在一段时间内查询次数过多就说明借款人这段时间资金特别紧张，也就是我们常说的征信“花了”。一般申请银行信用贷的条件是近3个月查询次数不能超过9次，超过9次就极其难办了，确认征信没有问题后还需要认清自己的实际情况。

02丨信贷对个人资质的要求

在银行风控模型当中对客户也划分等级，就像去银行办理业务类似有普通客户和VIP客户一说，信用贷款银行也有自己偏好的客户，判定借款人是否优质首先取决于借款人的工作单位性质，其次是收入情况，名下资产等方面因素。这些都直接反映出你的“还款能力” 

（1）工作单位性质， 银行的优质客户，例如：国企，事业单位，世界500强，中国500强等单位； · 一般客户:私企上班，有稳定的收入；一个原则：工作单位越好，借款人的工作越稳定，收入越高，还款能力就越强 

（2）个人收入：借款人的收入越高，借款人的还款能力越强。 (个人收入主要体现在个人的打卡工资，社保和公积金基数上) 

（3）名下资产:指的是借款人的个人名下资产。当借款人入不敷出、无力偿还的时候，借款人可以通过变卖或者抵押资产来变现，或者银行也可以向法院申请执行借款人名下资产来偿还欠款。

（4）社保和公积金 社保和公积金缴纳的时间越长，说明借款人工作的时间越长，缴纳的金额越多，说明借款人的收入越高，偿还能力越强。实际操作中，普遍以社保和公积金缴纳的基数银行去推断客户的收入来源，然后根据客户的负债去推算客户每个月还本付息的能力，从而得出相应的可贷额度。

03丨如何选择合适的银行产品

接下来就需要根据自身的情况还需要结合自己的需求去选择符合自己要求的银行。需求通常从额度、还款方式、利率几方面来说。

（1）额度:各银行额度上限不同，通常单家银行最高额度上限为30万，个别银行可以达到100万。 如果额度需求高，大于100万，这个时候就需要多家银行同时申请，而且申请顺序不能出错，这个时候就需要对自己的征信“查询次数”进行严格的控制。 不同银行的准入条件也不相同，其中有一项就是查询次数。例如：A银行需要借款人近两个月之内查询次数不能大于1次，B银行需要借款人近两个月之内查询次数不能大于2次，这个时候就需要优先申请A银行的产品 

（2）还款方式 · 等额本息 等额本息的还款方式是每个月本金和利息一起还，利息会随着本金的减少而相应减少。期限通常为3-5年 · 先息后本 先息后本的还款方式是每个月还利息到期后还本金，还款压力小，期限通常为1年

（3）利率 不同银行的贷款产品利率也不同。 当然利率越低越好，所以需要通过对个人自身情况和需求对比，在满足自身需求的同时选择利率最低的银行产品进行办理;

04丨申请信贷的基本准入条件和所需材料:

下面给大家说说申请信用贷款的基本准入条件和所需材料:

 (一) 基本条件

（1）征信 : 征信记录良好，无过多负债，无当前逾期，近3个月申请贷款次数不超过9次。

（2）公积金缴纳 : 公积金个人缴纳金额大于600，连续缴纳半年以上 

（3）收入 : 收入可以覆盖所有贷款每月还款额的1.5倍。(越高越好) 

（4）工作情况 : 上班满6个月以上(少部分银行满3个月即可) 

（5）年龄 : 22-55岁以内 

（6）国籍 : 中国大陆户籍居民 

（7）没有刑事案件，不良记录等负面信息 

（8）非高危职业或其他禁入行业

(二) 所需材料

（1）身份证原件 

（2）工作收入证明原件 

（3）工资卡打印近一年的全部流水明细 (不能只打印工资)，必须有银行盖章 

（4）公积金联名卡 

（5）名下所有房子的房产证。（有就提供没有不需要，因为资产多可以覆盖负债。提供原件可增加额度）

准备好材料以后就可以去银行进行面签了，流程很简单。签完就可以回家等着出额度了。有的银行速度快有的速度慢，快的实时审批实时到账，慢的3-5个工作日放款 。