什么是贷款复利?

复利即为利息的利息，贷款复利即为贷款应还未还利息产生的利息，我们通常称为“利利”。对期贷和借款人未按合同约定用途使用借款的，分别按照途期贷款适用贷款利率和未按合同约定用途使用贷款的适用货款利率对应付未付利息计收复利。

因此，我们借款人一定要牢记,如贷款逾期(包括每月未按合同约定偿还的贷款本金和利息)，对逾期贷款本金要按照逾期贷款适用贷款利率计收罚息，对逾期未还的利息按照途期贷款适用贷款利率计收复利，这可是“两把锋利的刀”，双管齐下，我们不得不防，唯有按时还款，否则只有多付钱的份。

如2012年7月11日银行向张三发放了一笔个人综合消费贷款30万元，贷款期限1年，借款合同到期日为2013年7月10日(有的银行将整年的到期日定为借款日对应日，有的银行将借款日对应前一天定为借款到期日，笔者认为此规则本质上不影响借款人还款，笔者采用保险条款中通行的保单到期日规则，即期限为整年的,提前一天为借款到期日)，采取的一次性到期还本付息方式。贷款利率为7.8%，个人借款合同中约定对逾期贷款加收 50%的罚息。如到期后,张三未到期归还贷款,2013 年7 月16 日将贷款本息全部结清。

借款人所付利息分为以下三个部分:

（1）2012年7 月11 日-2013年7月10日正常利息部分(此例按逐笔计息法计算):300 000x7.8% =23 400(元);

（2）2013 年7月10日-2013 年7 月16 日的罚息部分(贷款利息算头不算尾。这是通行贷款利息计算规则，下同):300 000x7.8% x1.5+360 x6 =585(元);

（3）2013 年 7 月10 日-2013 年7 月16 日的复利部分:(23400+585)x7.8% x1.5÷360x6=46.77(元)。

借款人所付利息总计:23400+585 +46.77=24 031.77(元)。

所付本息合计:300 000+24 031.77=324 031.77(元)。