(一)北京贷款申请的含义

所谓贷款申请，是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节，对于建立和保持良好客户关系、及时发现潜在风险因素、拓展信贷业务具有重要意义。准确判断和尽快拒绝明显不符合条件的贷款申请，能够有效排除风险隐患，为银行业金融机构节省不必要的营销资源耗费，提高银行业金融机构对有效贷款申请的处理速度和对优质客户的服务效率。贷款新规对借款人的申请条件提出了全面细致、明确具体的要求。

（二）贷款申请的法规要求

1.“诚信申贷”的基本要求

根据贷款新规规定，贷款申请应遵循“诚信申贷”的基本要求:一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的。二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。

2.借款人的主体资格要求

借款人的主体资格要求包括:企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续;事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案;特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。个人应为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

3.借款人经营管理的合规合法性

借款人经营管理的合规合法性具体包括:借款人的经营活动应符合国家产业政策和区域发展政策;符合营业执照规定的经营范围和公司章程;新建项目企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例;有关部门批准文件完备。

4.借款人信用记录良好

借款人应诚实守信，通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分类为不良贷款、被起诉查封等情况，长期遵守贷款合同，信用记录良好。

5.贷款用途明确合法

借款人须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不使用虚假信息来骗取银行业金融机构的信贷资金。对固定资产贷款而言，应有明确对应的、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理。

6.还款来源明确合法

还款资金来源应在贷款申请时明确，一般情况下通过正常经营所获得的现金流量是债务的首要还款来源。

7.贷款申请材料的具体要求

《固定资产贷款管理暂行办法》第十条、《流动资金贷款管理暂行办法》第十二条、《个人贷款管理暂行办法》第十二条明确要求贷款人在内部制度中应针对不同贷款品种的特点，对借款人以何种方式提供材料、需要提供何种材料以及材料的具体标准提出要求。借款人提供申请材料是后续的尽职调查、风险评价和审批工作的重要依据之一，因此，材料的真实性、完整性和有效性是“诚信申贷”原则对借款人的基本要求。