申办信用卡，变相获取银行贷款，信用卡的本质就是商业银行给予个人客户的短期信用额度。个人客户可以在额度范围内支取信用额度，并且必须在规定期限内结清最低还款额度或全额还清账单。因此，信用卡的实质就是一笔短期的银行贷款，但随着信用卡分期的还款期限延长至3年，信用卡分期也慢慢变成了一笔每日还本付息(每月归还本金和手续费)或先付息(分期手续费)后逐月还，的银行消费贷款。特别是现金分期业务(持卡人可以直接拿到一笔现金的推出，使信用卡更加等同于银行贷款了。

（1）持卡消费后于还款日全额还款，实质上是获取一笔免息贷款王国荣准备于 2018 年年底结婚，因此需要购置一批家用电器，大约需要5万元。10 月，他向当地的农商银行申请个人消费贷款，期限半年，因为结婚酒宴上会收到一些份子钱，大约有3万元，企业的年终奖大约有2万元。这些钱就够还清5万元的贷款了。银行工作人员针对他的这一情况，建议他申请一张信用卡，然后在账单日的次日刷卡消费购买家电，这样就能享受51天的免息期。51天后，基本上能用份子钱和年终奖还清信用卡的账单。如此看来，王国荣可借助信用卡实现一次免息的银行贷款。

（2）持卡消费后于还款日归还最低还款，实质上是获取一笔高息贷款成婵要购买一套家具，缺少资金，于是用信用卡支付了3万元的款项。40天后，这笔刷卡消费的账单要还款了，但成婵没有足够的资金来还清全部欠款，于是他选择了最低还款的方式，还上3000元后让欠款滚入下期账单。这样操作后，成婵其实是向银行申请了一笔3万元的高息信用贷款。因为信用卡的计息方式规定，持卡人选择最低还款额的还款方式，那么这一期的账单就要全额计息，利息按每日万分之五收取(即月息 15%，年息18%)。3万元40天共要支付600元的利息。

（3）信用卡分期，相当于一笔按月还款的信用贷款持卡人进行信用卡分期业务，通常要向银行支付一定标准的手续费(当然，零手续费的分期业务除外)。笔手续费性质与向银行申请消费贷款时支付的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的信用类的消费贷款。

这种变相的消费贷款利率，虽然远低于信用卡的18%的年透支利息和“利滚利”的计息方式所产生的利息，但有可能高于银行正常的消费贷款利率。信用卡分期业务的手续费的计算方法是:交易金额x月费率x分期数，虽然手续费可能在首期一次性收取，也可能按月收取，但两者金额是相同的。随着还款额的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减，这就是导致信用卡分期业务实际利息昂贵的原因。相对于目前1年期贷款基准利率46%的标准而言，有些人可能认为每月4%的12期的信用卡手续费率可能不算高，但是细算下来实际支付的手续费却高于同期贷款利息。

通过一个例子，可以看出信用卡分期业务的手续费支出与银行贷款利息支出。以消费10000元为例，若采用12期(1年)分期付款的方式共需支付手续费:10000x4%x12=480(元)。而按照银行一年期基准利率的标准，采用“等额本金还款法”按月还款，贷款一年共计支付的利息为249.17元，远低于通过信用卡分期所需支付的480元的手续费。因此，将信用卡分期手续费换算成银行贷款利息时，在等额本金还款方式下，信用卡分期手续费的支出要远大于银行贷款利息支出。

利用信用卡获取银行资金，有时候享受免息，有时候要支付高于银行贷款利息的费用，但手续更为简便、直接，结果和金额也更为确定，没有向银行申请贷款那样手续烦琐和面临不能审批通过的风险。因此，对于想获得银行小额贷款的人来说，通过信用卡的方式来解决资金需求问题，是一种不错的选择。